Lainan kuluissa huikeita eroja
Pikavipit toimivat täysin samoin kuin muutkin lainat, mutta koska lainamäärät ovat yleensä melko pieniä ja niitä saa suhteellisen nopeasti, vaativat tarjoajat usein vastineeksi korkeampia korkoja ja muita kustannuksia, kuten tilinhoito- tai laskutuspalkkioita. Pikavippien todellinen vuosikorko nousee siis helposti varsin korkeaksi, erityisesti jos haet lainaa pitkällä maksuajalla.
Korko ei siis ole ainoa kustannus, jota pikavipistä peritään, ja vertaillessa onkin tärkeää kiinnittää huomiota nimenomaan lainan todellisiin kustannuksiin, jossa kaikki kulut on huomioitu. Jo edellä mainittujen tilinhoito- ja laskutuspalkkioiden lisäksi lainasta peritään usein myös avaus- tai nostokulu, joka saattaa olla suhteellisesti melko suuri varsinkin pienten lainasummien ollessa kyseessä.
Kuten sanottu, korkoprosentti on pikavipeissä usein suurempi kuin tavallisissa lainoissa. Mutta koska myös maksuajat ovat tavallisesti lyhyempiä, usein vain muutamien kuukausien mittaisia, ei korkosumma ehdi kertymään kohtuuttoman suureksi. Maksuaika kannattaakin siis mitoittaa mahdollisimman lyhyeksi, oma taloudellinen tilanne ja maksukyky tietysti huomioon ottaen. Laina-ajan pitkittyessä tulee lainasta äkkiä huomattavasti kalliimpi.
Huomaa, että monet pikavippejä tarjoavat toimijat ilmoittavat koron kuukausikorkona, eikä vuosikorkona, kuten lainoista puhuttaessa yleensä on tapana. Tämä saattaa aiheuttaa hämäännystä ja saada lainan vaikuttamaan todellista edullisemmalta, joten tässä kannattaa olla tarkkana. Pikavippien maksuajoissa on tosin yleensä kyse kuukausista eikä vuosista, joten tässä mielessä vuosikorosta puhuminen ei aina ole edes kovin relevanttia.
Huomioi nämä asiat joustoluotoissa
Nykyisin yhä enenevä osuus pikavipeistä on joustoluottomuotoisia. Joustoluotossa laina toimii samalla periaatteella kuin luottokortti. Nostat sinulle myönnettyä lainaa käyttöösi aina tarpeen mukaan, et siis koko summaa kerralla. Maksat myös korkoa vain siitä summasta, jonka olet nostanut käyttöösi, etkä koko myönnetystä lainasummasta. Lainaa myöskin palautuu takaisin käyttöösi sitä mukaa, kun maksat sitä takaisin.
Joustoluotoissa on kuitenkin otettava huomioon se, että jokaisesta nostokerrasta peritään tavallisesti myös nostopalkkio. Sen määrä on erisuuruinen lainantarjoajasta riippuen, mutta prosenttiosuus vaihtelee tässäkin varsin paljon ja siihen kannattaa kiinnittää huomiota vertailua tehdessä. Lainan todelliset kustannukset saattavat kohota kohtuuttoman suuriksi, jos jo pelkkiin nostokuluihin kuluu useampi ylimääräinen satanen.
Esimerkiksi Viikinkilainalla joustoluoton nostopalkkio on 15 prosenttia. Jos siis nostat kerralla 1 000 euroa, maksat siitä 150 euroa pelkästään nostopalkkiota. Lainan kokonaiskustannusten kannalta on siis varsin merkittävää, maksetaanko nostopalkkiota 5 vai 25 prosenttia, varsinkin jos lainaa on tarkoitus nostaa useammassa erässä aina tarpeen mukaan. Kertanoston ollessa kyseessä nostopalkkion merkitys tietysti hieman laskee.
Nostopalkkion määrä on laskureissa mainittu usein vain lainojen ehdoissa, joten tietoa saa hieman etsiskellä. Muutama lainantarjoaja ei peri lainoista lainkaan nostopalkkiota, esimerkiksi Credit24 tarjoaa joustoluottoa täysin ilman nostokuluja. Jos siis tarkoitus on käyttää joustoluottoa luottokortinomaisesti, kulujen vertailuun kannattaa todellakin käyttää aikaa. Se maksaa nopeasti itsensä takaisin säästettyjen lainakulujen muodossa.
Hyödynnä vertailusivustoja
Ennen lainan hakemista mieti tarkkaan lainatarpeesi ja se, millä aikataululla pystyt maksamaan lainan takaisin. Kulujen minimoimiseksi laina-ajan olisi hyvä olla mahdollisimman lyhyt, mutta sen on oltava myös realistinen, jotta takaisinmaksun kanssa ei tule ongelmia. Jos näin kuitenkin pääsee käymään, ota heti yhteys lainantarjoajaan ja neuvottele itsellesi uusi maksuaikataulu maksuhäiriömerkintöjen välttämiseksi.
Sopivimman ja edullisimman lainatarjouksen valinta voi olla vaikeaa suuresta ja kirjavasta tarjonnasta johtuen, mutta pikavippien vertailusivustojen avulla se käy huomattavasti helpommin. Kun syötät valitsemasi sivuston laskuriin tarvitsemasi lainan määrän ja itsellesi sopivan takaisinmaksuajan, saat heti näkyviin lainatarjouksia kymmeniltä eri tarjoajilta. Voit lajitella saamiasi tuloksia tavallisesti seuraavien tekijöiden mukaan:
- lainan kuukausierien suuruus
- haluttu laina-aika
- hakijoiden ikäraja
- lainan todellinen vuosikorko
Oleellisinta on saada selville halutun lainan todelliset kustannukset. Lyhyiden laina-aikojen ja pienien lainasummien ollessa kyseessä vuosikorko saattaa hieman vääristää lopullisia kustannuksia, jos laina on kuitenkin tarkoitus maksaa takaisin kuukausien eikä vuosien kuluessa. Jotkut laskurit näyttävät vuosikoron sijaan lainan lopullisen hinnan, joka pikavippejä vertailtaessa saattaakin olla hieman käytännöllisempi mittari.
Huomaa, että alustava lainatarjous ei ole vielä luottopäätös. Osa lainantarjoajista saattaa edellyttää esimerkiksi viimeisimmän palkkatodistuksen tai verotuspäätöksen toimittamista ennen luottopäätöksen tekemistä, ja kyseiset tiedot saattavat vaikuttaa lopulliseen luottopäätökseen ja sen ehtoihin. Kaikki eivät kuitenkaan edellytä mitään liitteitä, joten näissä tapauksissa lopullisen luottopäätöksen saaminen tapahtuu pelkästään allekirjoittamalla lainasopimus.
Vertailu paljastaa huimat erot
Vertailimme 500 euron lainaa kuuden kuukauden maksuajalla voidaksemme näyttää, kuinka paljon voit vertailun avulla säästää. Käytimme vertaalaina.fi-sivustoa, joka löysi syöttämiemme tietojen perusteella 15 lainatarjousta. Huomaa, että kyseinen sivusto nostaa maksetut mainokset tulosten kärkeen, joten edullisin laina ei ole välttämättä hakutuloksissa päällimmäisenä. Käytäntö on sama myös usealla muulla pikavippien vertailusivustolla.
Lainatarjoukset voi järjestää ikärajan, maksuajan, todellisen vuosikoron ja kuukausierän mukaan. Viimeisimmästä sarakkeesta löytyy kuitenkin myös lainan todellinen kokonaishinta, joka on tässä tapauksessa se luku, josta on meille eniten hyötyä. Lopullinen hinta 500 euron lainalle kuuden kuukauden maksuajalla on tämän laskurin antamien tietojen mukaan halvimmillaan 536 euroa ja kalliimmillaan 881 euroa.
Edullisimman ja kalleimman tarjouksen ero on siis huimat 345 euroa, joka on näin pienen lainan ollessa kyseessä varsin suuri summa. Maksaisitko itse tästä lainasta kuluja mieluummin 36 euroa vai 381 euroa? Jo tämä esimerkki osoittaa, kuinka tärkeää vertailun tekeminen ennen lainan hakemista on ja kuinka suuren summan rahaa voit säästää.
Monet lainantarjoajat tarjoavat ensimmäisen lainan ilman kuluja, joten tällaiset tarjoukset kannattaa tietenkin hyödyntää, jos sellaisiin on oikeutettu. Tutustu kuitenkin aina huolellisesti lainan ehtoihin ja erityisesti korkoprosenttiin, joka saattaa puolestaan olla niin korkea, että kuluton laina tuleekin äkkiä kalliimmaksi. Kokonaiskulut ratkaisevat, koostuvat ne sitten käsittely- ja tilinhoitomaksuista tai korkokuluista.
Älä maksa turhasta
Jos siis olet harkitsemassa pikavipin ottamista, käytä ihmeessä hetki aikaa lainatarjousten vertailuun. Huomaat nopeasti, kuinka paljon eroja lainatarjouksissa on ja opit haarukoimaan suuren tarjonnan joukosta itsellesi sen kaikista edullisimman vaihtoehdon.
Voit itse päättää, tuhlaatko satasia kalliisiin kuluihin tai korkeisiin koroihin, vai käytätkö senkin rahan mieluummin johonkin hyödyllisempään. Älä siis maksa turhasta, vaan vertaile!
